Aquí encontrarás los mejores métodos (algunos viejitos) para poder contestarte la pregunta: ¿Cómo salir de deudas? y poder hacerlo lo más rápidamente posible.
Vamos a hablar de:
- Cómo salir de deudas
- Cómo salir de deudas con el sistema de sobres
- Cuál es la estrategia más rápida para salir de deudas: ¿Avalancha o Bola de Nieve?
Así que ¡sigue al pendiente!
Meterte en deudas es como jugar con fuego.
Todos sabemos que es peligroso, pero si tienes conocimiento, un plan y entrenamiento, es muy poco probable que caigas en endeudamiento.
¿Qué es endeudamiento?
Endeudamiento es cuando YA NO PUEDES pagar tus deudas, es decir, ya no tienes el control de deuda que necesitas. Es cuando inicia el “debo mucho dinero y no puedo pagar”, “tengo muchas deudas y no puedo pagar” y te empiezas a preguntar “¿cómo pagar mis deudas si no tengo dinero?”.
Spoiler Alert: ¡No puedes pagar tus deudas sin dinero!
Así que… a lo que nos truje chencha:
1. ¿Por qué estás endeudada?
Así estés endeudada o endrogada, primero tengo que decirte que la responsable de tu deuda eres TÚ, no el banco. Por lo que TÚ puedes acabarla, no necesitas que llegue el banco y te diga “ya me cansé de que me debas, págame sólo el 50% y ahí la dejamos”. Never. Gonna. Happen.
El historial es tuyo, la tarjeta es tuya, las compras tú las realizaste.
Responsabilízate y hazte cargo de ellas.
Ahora, ¿qué tipos de deuda existen? Algunas de las más comunes son:
- Meses sin intereses: Tantos pagos chiquitos que ya se te hizo un pago grandotote que no puedes pagar.
- Compras: Televisiones, ropa, maquillaje, celular… todo patrocinado por la TC.
- Aumento en línea de crédito: Me dieron un aumento de límite de crédito en mi tarjeta de $5,000 a $10,000 y pues ya, me los gasté.
- Desempleo: Tenías pocas deudas, perdiste tu trabajo y ya no pudiste pagar, por lo que se fueron al cielo cuando ya podías hacerlo.
- Emergencias fuertes: Gastos médicos por accidentes son un buen ejemplo.
Esto nos ayudará a definir, más adelante, que tipo de deudora (y persona) eres, dónde están tus puntos débiles y cómo deberás atacar tus deudas.
2. ¡Deja de seguir cavando!
Si llegaste a un punto en el cual ya no puedes pagar más del mínimo, el mínimo o nada:
¡Estás en problemas!
Unos peores que otros, pero en problemas al fin y al cabo, independientemente de cómo te hayas metido en deudas.
Por lo cual sería bueno que consideraras la ínfima posibilidad de… YA NO ENDEUDARTE MÁS. Esconde tus tarjetas o congélalas (literalmente mételas en un tupper con agua y congélalo).
Así podrías reflexionar sobre tus hábitos de gasto mientras esperas a que se descongele o mientras lo rompes con un picahielo y un martillo.
3. Cambia de hábitos
Si te endeudaste por meses sin intereses, compras o por aumento de línea de crédito:
Es vital que cambies tu mentalidad y dejes de pensar que:
- Todo el mundo se tiene que endeudar para tener cosas
- Así te tocó vivir
- Eres una persona gastadora, “te gusta lo bueno” y no vas a cambiar
Como dice mi mamá: “a todo se acostumbra uno, menos a no comer”. Y si sigues por este camino, pudiera ocurrir.
Aquí lo básico es que te des cuenta por qué lo haces. ¿Compras porque estás triste?, ¿por aburrimiento?, ¿para relajarte?, ¿por ansiedad?, ¿pasas por Zara Home y no puedes parar de comprar?. Identifica cuál es el acto, tienda, sentimiento que te provoca comprar y cómo te sientes después de hacerlo. Después puedes usar esos mismos para cambiar tu hábito por alguno más saludable.
Si te endeudaste por desempleo o emergencias fuertes:
Es vital que empieces a revisar tus finanzas personales y trabajes en tu fondo de emergencias desde ahorita ya que tu problema fue que cualquier necesidad de más dinero te daña fuertemente tu delicado balance de dinero.
4. Enlista y entiende tus deudas
Saca una hoja de papel o tus notas del celular y empieza a anotar:
- Quién te prestó: Puede ser desde un banco hasta tu abuelita.
- Tasa de interés
- Monto de la deuda actual (por si ya aplicaron intereses)
Si no sabes o no estas segura de estos últimos, llama a tu banco (o a tu abuelita) y pregúntales.
Hablemos de pequeñas terminologías en tu deuda:
- Capital: Lo que debes. Monto total de la deuda. Lo que queremos taclear. Pagos que hiciste dentro de cierto tiempo con tu tarjeta. Tiene un límite de acuerdo a lo que el banco te presta o al límite de tu línea de crédito (lo pone el banco de acuerdo a tu historial). Cuando realizas un abono a capital o reducción de la deuda, reduces directamente el capital.
- Tasa de interés: Porcentaje que cobra el prestador por el dinero que te prestó (todo es un negocio, obviamente).
- Fecha de corte: Fecha en la que cortan tu historial de pagos y te emiten el estado de cuenta (1 mes)
- Fecha de pago: 20 días después de tu fecha de corte es tu fecha límite: en la que tienes que pagar lo que consumiste en ese mes. Hay tres opciones: Si liquidas todo lo que consumiste, no hay tasa de interés; si pagas el mínimo, aplica interés sobre lo que debes; si no pagas nada, aplícate interés moratorio (el pior).
- Pago mínimo: Es la cantidad que el que te presta te solicita en cada periodo para que no haya ningún problema (si no es problema que te cobren intereses “normales”). El financiamiento se considera que va bien. Cuando haces el pago mínimo, se tiene que pagar: intereses, IVA (sobre intereses), las comisiones y… hasta el final… si es que queda algo… el abono al capital. Por eso no se debe de hacer sólo el pago mínimo.
- Comisiones: De acuerdo con el emisor, es el monto. Algunos emisores no cobran.
5. Crea un presupuesto
Haz tu presupuesto y define cuánto dinero puedes destinar a tus deudas sin que implique vivir en la calle y comer Maruchan todos los días. Puedes encontrar aquí mi súper dúper guía para que logres tener tu presupuesto familiar en 7 pasos.
5.1. ¡No te olvides de tu Fondo de emergencia!
Antes de iniciar con la tacleada de tus deudas, te recomiendo que concentres todos tus esfuerzos en lograr un fondo de emergencia, el cual NO es para pagar tus deudas, si no para emergencias. Si tienes dudas acerca de si sí es una emergencia o no, chécate este post.
“¿Por qué? si lo que quiero es salir de deudas ¡ya!”
Porque si empiezas a pagar tus deudas y te sale una emergencia, tendrás que poner en pausa el pago de tus deudas para llevar el dinero a otro lado. ESO es lo que queremos evitar. Y proteger a tu familia y a ti.
“Ash, pero ¿cuánto necesito ahorrar?”
Dave Ramsey (más adelante sabrás quién es él, si no lo sabes ya) menciona $1,000 dlls, pero entiendo que puede no concordar para nosotros en México, Latinoamérica o España. Yo te recomiendo para empezar un mínimo de un mes de tus gastos mensuales.
5.2. ¿Cómo salir de deudas con el sistema de sobres?
Uno de mis mejores secretos cuando vas iniciando es el sistema de sobres para administrar tu dinero: El método de sobres.
Cuando ya tengas tu presupuesto establecido, estos son los pasos a seguir:
5.2.1. Consigue sobres
Compra (o también los puedes hacer) los suficientes sobres para la cantidad de categorías que tienes. Asegúrate de que sean bonitos y te motiven a usarlos, porque seguramente los traerás cargando por todos lados para pagar las cuentas y poder salir de deudas.
Hay miles de variaciones desde sobres que puedes hacer tu misma, hasta pequeños folders con todos los espacios para las diferentes categorías e incluso existen unos organigastos muy bellos.
Escribe el nombre de la categoría afuera y el dinero que necesitas para ese concepto.
5.2.2. Separa el dinero en las diferentes categorías
Este sistema es ideal para cuando te pagan o recibes una cantidad en efectivo. O, podrías sacar el dinero que necesitas del banco y colocarlo en cada uno de los sobres.
En mi investigación he encontrado que hay personas que utilizan este sistema SIN efectivo.
¿Cómo?
Hay dos maneras:
- Utilizan dinero de juguete para llenar sus sobres. Cuando compran una categoría, pagan con la tarjeta (de débito, no crédito por favor) y quitan el dinero físicamente del sobre. Esto ayuda al cerebro a darse cuenta cuánto está gastando.
- Sólo actualizan el dinero que les queda en la parte de afuera del sobre con cada compra que hacen. Por ejemplo, si tienen 500 para gastar en comida en la semana y acaban de gastar 200 en la frutería, escriben el monto del gasto ($200) y se lo restan al presupuesto original, Por lo que ahora quedarían $300 para gastar en comida por la semana.
¡Qué pillos!, ¿no?
5.2.3. Reglas de oro
- Sólo puedes sacar dinero de un sobre para pagar lo que dice el sobre
- Cuando el dinero se acaba, ya no puedes gastar más en ese mes, por lo que tendrás que aprender a administrar ese dinero.
- El cambio debe de regresar al sobre de donde salió
- Si la cuenta fue de 500 y tu sólo llevaste 400 de ese sobre, regresa artículos.
- No “prestes” dinero de un sobre a otro.
- Si te quedó dinero en el sobre después de que pagaste las cuentas, ¡felicidades! ponlo como pago adelantado para salir de deudas más rápido.
¡Si no eres honesta contigo misma, este sistema no funcionará! (Bueno, si no eres honesta, ¡ningún sistema te servirá!)
6. Cómo pagar mis deudas
De acuerdo con tu presupuesto debes de determinar cuánto dinero puedes destinar al pago de deudas:
Tienes que poder pagar por lo menos el mínimo de todas tus deudas y más.
Si no puedes pagar ni siquiera eso, es momento de que pienses en maneras de ahorrar. Aquí te dejo:
Si ni así puedes reunir el dinero, toma cartas en el asunto y consigue un segundo trabajo o “chambitas” para ganar dinero:
Si de plano no sales, plantéate vender lo que compraste, en caso de que sea algo que tengas (auto, gadgets, casa, etc.) para poder, con ese dinero, saldar tus deudas.
Si ya no tienes lo que compraste o no son objetos de valor, revisa qué es lo que tienes en la casa para poder vender, puedes cambiar tu auto por uno usado, vender ropa, muebles, etc. para poder poner ese dinero a trabajar pagando tus deudas. ¡Ponte creativa!
Es importantísimo que pongas manos a la obra. Mientras más dinero puedas poner para pagar tus deudas, menos pagarás de intereses y más rápido podrás salir de deudas. En esta calculadora puedes simular el pago de tu deuda dependiendo de tus condiciones, para que te convenzas de no pagar sólo el mínimo. Tú decides como salir de deudas: si lenta como una tortuga o rápida como una gacela.
7. ¿Cómo salir de deudas rápido? Estrategia Bola de Nieve y Avalancha
Te voy a dar el camino y la psicología para poder lograr taclearlas y que queden en el suelo:
7.1. Bola de nieve
¿Has escuchado hablar de Dave Ramsey? Si no, te recomiendo que leas su libro “The total makeover of your money” o “La transformación total de tu dinero” (puedes comprarlo aquí en Amazon).
En el habla de 7 pasos de bebé para poder aplicar a tus finanzas. El primero, como ya mencioné, es el fondo de emergencia. El segundo paso de bebé habla de salir de tus deudas. Todas tus deudas menos la hipoteca de tu casa (en caso de que tengas).
El propone el método de la “bola de nieve”, es decir, iniciar con las deudas más pequeñas que tengas e ir así hacia las más grandes. Pero en todas tienes que pagar lo mínimo, excepto en la que te concentres, te dejo un ejemplo:
Enlista tus deudas, el monto (M) de cada una y el pago mínimo (PM):
- Tarjeta 1: M: $5,000. PM: $200
- Tarjeta 2: M. $1,000. PM: $50
- Préstamo estudiantil: M: $50,000. PM: $5,000
Después, tienes que generar un presupuesto y definir cuánto puedes destinar para pagar tus deudas. Te dejo este artículo para que veas en dónde puedes ahorrar sin sufrir. Esperaré a que hagas tu presupuesto O mínimo a que restes ingresos-gastos.
“Ya lo revisé Ale, y puedo disponer de $6,000 mensuales para pagar mis deudas”
Entonces el primer mes quedaría así:
- Tarjeta 1: Pago: $200 (PM)
- Tarjeta 2: Pago: $800 (deuda prioritaria a pagar)
- Préstamo estudiantil: $5,000 (PM)
Cuando terminas de pagar la primera, ¿qué haces?. Bueno, tenías $6,000 para poner en tu deuda, así que después de que termines de pagar la primera, los pagos serían así:
- Tarjeta 1: Pago: 1,000 (Deuda prioritaria)
- Tarjeta 2: Pagada
- Préstamo estudiantil: $5,000 (PM)
Y después así:
- Tarjeta 1: Pagada
- Tarjeta 2: Pagada
- Préstamo estudiantil: $6,000 (Deuda prioritaria)
Y listo, oficialmente has terminado con tus deudas (excepto tu hipoteca, de la cual se habla en el paso de bebé 6).
Ventajas y desventajas
- Cuando inicias con las deudas más pequeñas, las tacleas más rápido y obtienes victorias más rápido también (obvio). Así que te mantienes motivado por mayor tiempo, para lograr tu meta.
- Como tu priorización está basada en el monto de la deuda y no por interés, es probable que termines pagando más por intereses.
7.2. Avalancha
Este método parece que fué por primera vez escrito en Consumerism Commentary y es muy parecido a la Bola de Nieve pero en lugar de irte por el que tiene la deuda más grande, priorizas el que tiene más tasa de interés y ese lo tacleas.
“Ale, cómo que te gusta mucho la palabra taclear, ¿no?”
¡Oh yeah! Es de mis palabras favoritas.
Continuando, de acuerdo a nuestro ejercicio, con tasa de interés (TI) agregada:
- Tarjeta 1: M: $5,000. PM: $200. TI: 30%
- Tarjeta 2: M. $1,000. PM: $50 TI: 20%
- Préstamo estudiantil: M: $50,000. PM: $5,000. TI: 10%
De acuerdo al método avalancha, taclearíamos primero la tarjeta 1, luego la 2 y al último el préstamo estudiantil, por lo que el pago quedaría así en el primer mes y hasta que acabes con la deuda de la tarjeta 1.
- Tarjeta 1: Pago: $950 (deuda prioritaria a pagar)
- Tarjeta 2: Pago: $50 (PM)
- Préstamo estudiantil: $5,000 (PM)
Y así consecutivamente.
Ventajas y desventajas
- Dado que estás priorizando la deuda con un mayor interés, pagarás menos interés.
- Te costará más tiempo obtener tu primer viictoria, es decir, pagar tu primera deuda.
7.3. ¿Cómo salir de deudas de acuerdo a la psicología?
¿Qué chiste tiene empezar con el mejor método para acabar tus deudas si después de un mes decides que: “te gustarían unos zapatos o un carro nuevo y al final, todo mundo se endeuda, entonces ¿para qué?”.
Los humanos somos criaturas complejas y el sólo hecho de tener datos duros no implica que los vayas a seguir, entonces, ¿qué dice la psicología respecto a esto?:
Según un estudio (en inglés) demuestra que las personas se encuentran más motivadas para salir de las deudas no sólo concentrándose en una deuda, si no que también iniciando por la más pequeña. Si te concentras en una deuda a la vez, podrías pagarlas un 15% más rápido porque sientes que haces un progreso mayor a comparación de si pagaras con un pago igual todas las deudas.
Según el estudio, lo que contribuía a pagar rápidamente las deudas era la percepción de progreso que notaban los participantes y esto aumentaba no por la cantidad de dinero que depositaban o lo que quedaba por pagar, si por la parte del saldo que tenían éxito en pagar.
“¡Ale, estoy emocionada porque ya terminé de pagar 2 de mis tarjetas de crédito!”
¡Eso quiero escuchar de ti también!
7.4. Conclusión de Bola de Nieve vs Avalancha
¡Vamos! ¡Manos a la calculadora!
(Ésta calculadora virtual, no te preocupes. Y si das click, ya están las deudas con las que trabajamos)
Y hagamos los cálculos de las deudas con las que trabajamos arriba, para saber si nos conviene más usar el método Bola de Nieve o Avalancha:
- Tarjeta 1: M: $5,000. PM: $200. TI: 30%
- Tarjeta 2: M. $1,000. PM: $50 TI: 20%
- Préstamo estudiantil: M: $50,000. PM: $5,000. TI: 10%
¿Cuáles son los resultados?
- El método Avalancha te ahorra $43.76 en intereses
- El método Bola de Nieve paga tu primera deuda después de 2 meses.
“¡No manches! ¿Aprendí los dos métodos sólo para que ninguno de los dos sea mejor?”
¡Sí! Así es la vida :(.
No es cierto, primero:
- Recuerda que todo depende de cuáles sean tus números, córrelos en la calculadora y revisa que te conviene
- Depende de qué personalidad tengas.
- Depende de porqué te endeudaste
Como dice Ela (y coincido con ella), de Plata con Plática:
- Bola de Nieve: Si te endeudaste por comprar cosas que no necesitas y te cuesta controlar tus impulsos de compra, has intentado salir de deudas y no lo has logrado y crees que tu fuerza de voluntad no tiene mucha fuerza.
- Avalancha: Si te endeudaste por problemas de salud, accidentes, emergencias, etc. y no por consumo + sientes que tienes la capacidad de permanecer automotivado por mucho tiempo.
8. Pagar deudas lleva tiempo
Si ya decidiste empezar a pagarlas, no te quedes a la mitad, no te desanimes, no pienses que no puedes.
Puede ser una gran opción recordar tus objetivos financieros y unirte a grupos de apoyo para deudores (hay grupos de Facebook que te podrían ayudar) o hablar con personas que salieron de deudas o están en el proceso.
Esto te hará animarte y lograrlo. ¡Tu puedes!
Haz que tu dinero trabaje por tus objetivos, no que sean la razón por la que no los logras.
